Voiture neuve ou d’occasion, quel type de contrat d’assurance choisir ?

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assurance auto Voiture neuve ou occasion quel type de contrat assurance choisir

Lors d’un changement de voiture, le choix de son assurance auto va dépendre principalement du type de véhicule à assurer. Selon que l’on achète une voiture neuve, d’occasion, de valeur ou vieillissante, le propriétaire s’orientera vers une assurance tous risques, intermédiaire ou au tiers. La valeur de la voiture est en effet déterminante pour un assureur qui calculera la police d’assurance en partie sur cette base. Voici tout ce qu’il faut savoir.

Assurance auto : Ce que la loi impose

Il faut savoir qu’un propriétaire de voiture n’est pas du tout tenu d’assurer sa voiture neuve avec une assurance tous risques. La loi impose une garantie responsabilité civile (c’est à dire les dégâts matériels et humains qu’un conducteur peut faire subir aux autres). Mais elle n’impose pas, par exemple, qu’une voiture neuve soit assurée tous risques.

Vous achetez une voiture neuve

En termes de cohérence, le choix est plutôt simple lors de l’achat d’un véhicule neuf : il faut privilégier l’assurance tous risques. Une garantie au tiers ne couvre pas les éventuels dommages subis sur son véhicule, le vol ou la destruction du véhicule. Ce qui est bien embêtant quand sa voiture est neuve et récente. Il est intéressant de savoir que de nombreux financeurs conditionnent leur accord sur un crédit au fait d’assurer sa voiture en tous risques.

Garantie dommage matériels

Un contrat tous risque prévoit différentes choses. Bien évidemment, la garantie responsabilité civile est présente (elle l’est de base dans tous les contrats). Il y a ensuite différentes garanties dommage matériels qui couvrent l’assuré concernant sa voiture :

  • En cas de dégâts suite à un accident.
  • De dégradations qui pourraient survenir en cas de catastrophe naturelle ou technologique.
  • Si la voiture est détruite ou bien disparaît.

Garanties relatives au conducteur

Ensuite, des garanties relatives au conducteur qui vont couvrir sa personne (dommages corporels y compris en cas d’accident responsable, frais médicaux et d’hôpital, compensation d’arrêt de travail, frais d’obsèques éventuellement).

Options supplémentaires

Lorsqu’on réalise un devis d’assurance auto, les assureurs proposent d’autres options, certaines étant particulièrement intéressantes quand on achète un véhicule neuf. C’est le cas par exemple de la garantie « Valeur à neuf » qui permet une meilleure indemnisation en cas de vol ou d’accident. L’assuré se fait généralement rembourser la voiture au prix d’achat, pendant une période de 2 ans. Selon les assurances, une extension de la période de cette garantie est possible. Cette garantie n’est valable que pour les véhicules neufs ou récents. L’alternative est le remboursement de la voiture à la valeur du marché. D’autres garanties existent en cas de vol, de bris de glace, d’incendie…

A noter que, quelle que soit la formule choisie, le prix de l’assurance peut varier en jouant sur les franchises. La franchise est une somme à la charge de l’assuré qui est demandée en cas d’accident responsable (dommage collision) ou si le tiers responsable n’est pas identifié. Dans d’autres cas de figure, le contrat d’assurance peut prévoir une franchise (vol, incendie, bris de glace). En général, plus le montant des franchises est élevé, plus le montant de la cotisation est faible.

Vous achetez une voiture d’occasion

Quand s’assurer au tiers ?

Dans le cas de l’achat d’une voiture d’occasion, le choix de l’assurance sera fonction de la valeur de la voiture et de son ancienneté. Généralement, pour une voiture qui a plus de 10 ans, il est conseillé de s’orienter vers une assurance au tiers stricte, sans option. Sa valeur baisse et en cas d’accident de la route, le montant de la prime n’est pas compensé par l’indemnisation versée par l’assureur. Celle-ci se base sur la valeur du véhicule sur le marché et les assureurs appliquent un coefficient de vétusté. Il peut même arriver que le coût des réparation dépasse la valeur de la voiture.

Dans le cas d’un véhicule haut de gamme cher à réparer, il est conseillé de privilégier une assurance tous risques même si celui-ci est un peu âgé ou a atteint un kilométrage conséquent.

Au tiers avec des garanties supplémentaires : le tiers plus

On parlera d’assurance au tiers plus ou tiers étendu dans le cadre de contrat au tiers qui contient des garanties supplémentaires comme les dommages corporels, le bris de glace, l’assurance contre le vol. Ce type de contrat est recommandé pour une occasion entre 2 et 8 ans d’ancienneté.

La garantie corporelle presque inévitable

Il est toutefois recommandé de souscrire à la garantie corporelle du conducteur qui est indispensable pour couvrir ses propres dommages corporels, si l’assuré est responsable de l’accident ou bien si le tiers responsable n’est pas identifié.

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